Jak korzystać z kalkulatorów kredytowych i po co?

W takich momentach warto zdecydować się na zaciągnięcie pożyczki – zapewni ona natychmiastowo niezbędne środki. Należy wybierać jednak wyłącznie te oferty, które zapewniają atrakcyjne warunki. W wykonaniu tego zadania pomagają kalkulatory kredytowe.

Wybór odpowiedniego kalkulatora kredytowego

Kalkulator kredytowy to narzędzie finansowe online, które umożliwia obliczenie różnych parametrów związanych z pożyczką. Pozwala na szybkie i łatwe oszacowanie:

• wysokości raty;

• całkowitego kosztu zobowiązania;

• łącznej sumy odsetek;

• okresu spłaty.

Niektóre z nich zapewniają także dostęp do wyselekcjonowanych ofert kredytów gotówkowych; m.in. ten, który znajduje się pod adresem: https://www.bankier.pl/smart/narzedzia/kalkulator-kredytowy. Jest on stale aktualizowany, dzięki czemu przedstawia wyłącznie propozycje możliwe do wykorzystania (po wyselekcjonowaniu konkretnej wystarczy kliknąć przycisk „Dalej” – przeniesie on użytkownika na witrynę zawierającą formularz kontaktowy).

Jak działa kalkulator kredytowy?

Działanie kalkulatora kredytowego opiera się na wykorzystaniu prostych wzorów matematycznych, uwzględniających podstawowe elementy zobowiązania. Zwykle są to:

• kwota kredytu;

• oprocentowanie;

• okres spłaty.

Na podstawie tych danych narzędzie wyznacza kluczowe informacje, które pozwalają konsumentowi dowiedzieć się, czy wybrana przez niego oferta jest atrakcyjna i należy z niej skorzystać.

Dużą zaletą kalkulatorów stanowi fakt, że wszystkie obliczenia są wykonywane niemalże natychmiastowe i przez komputer – używanie nawet tych samych wzorów przez człowieka może doprowadzić do uzyskania zupełnie innego wyniku, ze względu na popełnienie błędu lub pomylenie kolejności poszczególnych działań.

Wprowadzenie danych i parametrów kredytu

Zakładając, że zainteresowany znalazł już kilka ofert, musi udać się na stronę internetową, zawierającą kalkulator kredytowy, a następnie wprowadzić dane, w których jest posiadaniu.

Na przykładzie narzędzia przygotowanego przez portal bankier.pl, potrzebne będą informacje dotyczące:

• kwoty kredytu;

• okresu kredytowania;

• rodzaju prowizji;

• rodzaju rat;

• wysokości prowizji;

• oprocentowania.

Przykład

Konsument jest zainteresowany zaciągnięciem kredytu gotówkowego na kwotę 20000 zł. Chce spłacić swoje zobowiązanie w ciągu dwóch lat; planuje zakup mieszkania w przyszłości, więc chce mieć pewność, że produkt ten nie będzie wpływać na jego zdolność kredytową. Po konsultacji z przedstawicielami bankowymi i przeszukaniu różnych stron internetowych udało mu się znaleźć następującą ofertę:

• oprocentowanie – 8%;

• prowizja – 4%, powiększająca kwotę kredytu;

• rodzaje rat – równe.

Po wpisaniu wszystkich danych do kalkulatora kredytowego dowiaduje się, że RRSO znalezionej przez niego propozycji wynosi 12,59% – po zdecydowaniu się na podpisanie umowy przyjdzie płacić mu 940,73 zł miesięcznie. Łączna kwota do zapłaty będzie wynosić 22577,52 zł (800 zł prowizji i 1777,52 zł odsetek).

Narzędzie zapewni mu jednak dodatkowe oferty, których warunki będą przedstawiać się dla niego korzystniej – nie będzie zmuszony z nich skorzystać, zostaną mu jedynie zaproponowane.

Analiza uzyskanych wyników

Kalkulatora służy konsumentowi przede wszystkim jako narzędzie wspierające podczas procesu analizy. Każdy interesant powinien przeprowadzić szczegółowe studium oferty, którą rozważa. Przykładowo, może okazać się, że nawet atrakcyjna oferta nie przedstawia się korzystnie dla kredytobiorcy długofalowo.

Warto wybierać przede wszystkim te kalkulatory, które prezentują wyniki również w postaci wykresu słupkowego – czasami prezentacja graficzna pozwala zauważyć dobitniej pewne mankamenty lub korzyści. 

Na które z części składowych kredytu trzeba przeznaczyć więcej czasu podczas badania oferty?

Rata kredytu

Rata kredytu to kwota, którą konsument zobowiązuje się płacić co miesiąc przez okres spłaty. Jej wysokość powinna mieścić się w miesięcznym budżecie, nie obniżając jakości życia codziennego kredytobiorcy.

Całkowity koszt kredytu

To suma wszystkich opłat. Zrozumienie tej liczby pozwoli pożyczkobiorcy dowiedzieć się, ile zapłaci dokładnie za skorzystanie z produktu bankowego – czasami kwota ta jest tak wysoka, że skutecznie zniechęca do zaciągania kredytu.

Okres spłaty

Długość okresu spłaty ma bezpośredni wpływ na wysokość raty kredytowej i całkowity koszt kredytu. Im dłuższy, tym więcej rat, a tym samym – więcej odsetek dla banku, które zapłaci interesant.

Okres spłaty musi być optymalny, tj. nie za długi i nie za krótki; po prostu dopasowany do możliwości finansowych kredytobiorcy.

Oprocentowanie

Im wyższe oprocentowanie, tym więcej klient zapłaci w postaci odsetek. Ponadto zaleca się wybierać te oferty, których oprocentowanie jest stałe, a nie zmienne. Pozwoli to uzyskać trafniejszy wgląd w to, jak w przyszłości będą przedstawiać się koszty nowego zobowiązania.

Inne opłaty i warunki

Niektóre kredyty wymagają uiszczenia dodatkowych opłat, np. za obowiązkowe ubezpieczenie. Takie elementy również zwiększają RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania), o czym zdaje się nie wiedzieć wielu konsumentów.

Dlaczego warto korzystać z kalkulatorów kredytowych?

Zainteresowani, którzy zdecydują się na wykorzystanie kalkulatorów kredytowych, mogą liczyć na kilka korzyści. Narzędzie to pozwoli im na:

• precyzyjne oszacowanie kosztów kredytu;

• porównanie różnych ofert;

• planowanie budżetu i spłaty.

Warto wspomnieć także o tym, że każda odmowa po złożeniu wniosku o pożyczkę wpływa negatywnie na zdolność kredytową interesanta (dlatego, że zostaje odnotowana w raporcie BIK). Jeżeli konsument przeanalizuje przedstawioną mu ofertę w kalkulatorze i dowie się np. że raty są zbyt wysokie i nie będzie w stanie opłacać ich na czas – będzie mógł wycofać się w bezpieczny sposób, nie narażając swojego scoringu. 

W sytuacji, w której informacja ta zostałaby mu przedstawiona przez przedstawicieli bankowych... straciłby szansę na korzystanie z pożyczek w niedalekiej przyszłości.

Artykuł sponsorowany (om)