Czy stać mnie na kredyt? Jak to sprawdzić?

Gdzie szukać ofert kredytów?

Oferty kredytów gotówkowych, hipotecznych, konsolidacyjnych i ratalnych są głównym źródłem utrzymania banków, a w związku każdemu zależy, by udzielić ich jak najwięcej. Potrzeba znajdowania się ramię w ramię, a najlepiej o krok przed konkurencją sprawia, że klienci mogą liczyć na coraz korzystniejsze warunki umów. Warto przy tym mieć na uwadze, że do zachęcenia interesantów instytucje finansowe wykorzystują reklamę. Co się z tym wiąże? Konieczność zachowania czujności i sprawdzania, czy prezentowana oferta rzeczywiście jest korzystna. Każdy bank przekonuje, że to właśnie on ma najlepszą propozycję, dając najwięcej za jak najmniej. W praktyce bywa jednak różnie, a skutki decyzji podjętej pod wpływem przekazu marketingowego pozostają odczuwalne przez długi czas. Na szczęście istnieje sposób pozwalający wybrać właściwie.

Jeśli chcesz pożyczyć pieniądze, ale jeszcze nie wiesz, do którego banku się udać, użyj kalkulatora zdolności kredytowej i zobacz, na jaki kredyt Cię stać. Różnice pomiędzy ofertami potrafią być naprawdę duże, wynosząc niekiedy nawet około 100 zł. Już sama ta kwota to wystarczający powód, by wcześniej porównać poszczególne propozycje banków. Warto na nią spojrzeć także z długoterminowej perspektywy. Dopłacanie nawet kilkudziesięciu złotych co miesiąc, szczególnie przez wiele lat, to niepotrzebne straty liczone już w tysiącach. Uniknąć ich pozwala właśnie porównywarka Bankier SMART, która przejrzyście prezentuje najważniejsze informacje o kredycie, czyli RRSO i jego składowe.

Czym są poszczególne opłaty zawarte w racie kredytu?

Ustawowym obowiązkiem banków jest informowanie o RRSO – Rzeczywistej Rocznej Stopie Oprocentowania. Pod tym pojęciem kryje się wskaźnik gromadzący wszystkie opłaty doliczane do kapitału, czyli pożyczonej kwoty. Są nimi odsetki, prowizja, marża i ubezpieczenie. Oprócz tego istnieją czynniki zależne od indywidualnych ustaleń z bankiem.

Odsetki (oprocentowanie)

Banki komercyjne pożyczają pieniądze, żeby w dłużej perspektywie na tym zarobić, a w związku z tym oprocentowują kredyty. Odsetki liczone są w skali roku i miesiąca z wykorzystaniem prostego wzoru. Pożyczoną kwotę mnoży się przez procent zysku banku i liczbę dni w danym miesiącu. Uzyskany wynik jest następnie dzielony przez ilość dni w roku. Jak działa to w praktyce? Przykładowa kwota 10 000 zł pomnożona przez 10% odsetek i 30 dni daje wynik 30 000 zł. Iloczyn ten po podzieleniu przez 365 dni pozwala zorientować się, że do raty bank dodaje 82,19 zł, które są jego dochodem. W ten sposób łatwo można zauważyć, że im więcej pieniędzy pożyczy kredytobiorca, tym wyższą kwotę przyjdzie mu oddawać wraz z kapitałem.

Marża

Oprocentowanie to część opłat, które ponosi każdy klient. W tym przypadku znaczenia nie ma ani wybór oferty, ani rodzaj wierzytelności. Podobnie wygląda sytuacja z kolejną składową RRSO, czyli marżą. Informacja o niej rzadko pojawia się w materiałach promocyjnych, a zamiast niej klienci dowiadują się jedynie o odsetkach. Tymczasem one same są częścią marży. Drugim jej składnikiem jest stopa referencyjna. W przeciwieństwie do oprocentowania, na nią bank nie ma zbyt wielkiego wpływu. Tę wartość ustala organ NBP – Rada Polityki Pieniężnej. Stopy muszą wynosić co najmniej tyle, ile RPP ustali. Mogą też być nieco wyższe, z czego banki komercyjne korzystają. Dla przykładu, jeśli stopa referencyjna w danym okresie wynosi 3%, w marży spłacanej przez klienta stawka ta może mieć wysokość 3,1% lub o kilka dziesiątych punktu procentowego więcej.

Prowizja

Cechą łączącą stopy referencyjne i oprocentowanie, a więc marżę, jest cykliczność. Innymi słowy, te składowe zysku banku doliczane są do każdej kolejnej raty. Zasada ta nie dotyczy prowizji, którą kredytodawca pobiera tylko raz. W jej przypadku działa ta sama prawidłowość, co przy odsetkach. Im wyższą kwotę pożyczył klient, tym większą prowizję zapłaci. Co jednak ważne, banki nie zawsze ją dodają. Stanowi to jeden ze sposobów na zachęcenie konsumentów do wzięcia kredytu. Z tego powodu nietrudno znaleźć oferty z prowizją na poziomie 0%. Z drugiej strony nie brak też propozycji zawierających dodatkowe 10% lub więcej do spłaty.

Polisa ubezpieczeniowa

Na podobnych zasadach jak prowizja działa też umowa z ubezpieczalnią. Klient może, ale nie zawsze musi ją podpisać. Czasem banki wymagają jej parafowania, by mieć pewność, że wierzytelność zostanie spłacona bez względu na sytuację finansową dłużnika. Jeśli z jakichś przyczyn (np. utraty pracy) regulowanie zobowiązania stanie się niemożliwe, za klienta zapłaci właśnie ubezpieczyciel. Takie polisy, jak każde inne, kosztują, a wydatek ten jest doliczany do kolejnych rat. Przed podpisaniem umowy o przyznanie kredytu warto się zastanowić, czy nie poprosić o nią z własnej inicjatywy. W szczególności długoterminowe wierzytelności na duże kwoty dobrze jest ubezpieczyć na wypadek niemożliwych do przewidzenia okoliczności.

Indywidualne warunki umowy

O tym, czy kogoś będzie stać na kredyt, decydują także kwestie wyjątkowe tylko dla tej osoby. Jedną z nich jest sposób uzyskiwania dochodu. W zależności od wysokości zarobków i formy zatrudnienia (umowy o pracę, zlecenie, własnej działalności gospodarczej) pracownik banku może przedstawić nieco inną ofertę. Oprócz tego na wysokość rat wpływa ich rodzaj. Stałe są zwykle wyższe, ale niezależne od zmian stóp referencyjnych. Zmienne początkowo kosztują dużo, ale z czasem coraz mniej. Bardzo duży wpływ na nie (zwłaszcza na początku) mają jednak rekomendacje RPP. Niezależnie od typu o wysokości rat decyduje również długość umowy. Długi okres kredytowania pozwala co miesiąc oddawać mniej, ale sumarycznie spłaca się więcej. Przy krótszej umowie działa odwrotna prawidłowość.

Artykuł sponsorowany (om)